Avec l’arrivée des acteurs en ligne, les consommateurs sont de plus en plus nombreux à avoir plusieurs banques pour la gestion de leur budget et de leurs transactions financières.
Cette multibancarisation peut se traduire par la détention de deux ou plusieurs comptes bancaires, l’utilisation de plusieurs cartes de débit et de crédit, la souscription de différents produits d’épargne, d’investissement ou encore le recours à des services de paiements mobiles.
Mais quels sont les réels bénéfices pour ces personnes multibancarisées ? Et comment choisir les meilleures banques ?
La multibancarisation pour cumuler des primes à l’ouverture
L’un des avantages à avoir plusieurs comptes courants au sein de différentes banques consiste à profiter des primes d’ouverture. Les établissements bancaires sont nombreux à y avoir recours dans leur stratégie d’acquisition. D’ailleurs, ils rivalisent d’idées pour séduire les nouveaux clients en faisant grimper les offres de bienvenue. Ces propositions sont souvent soumises à des conditions simples à remplir.
Les petites lignes du contrat sont les amies des multibancarisés
Avec la multibancarisation, il est possible de cumuler plusieurs primes de bienvenue proposées par différentes banques et gagner des euros facilement. Chez les banques en ligne, leur montant peut même aller jusqu’à des centaines d’euros, voire plus durant les opérations spéciales. Il est impératif de respecter les conditions de la promotion. Il faudra alors regarder qui sont les personnes éligibles, sur quelle durée court la proposition et les actions mettre en place pour en profiter.
Jusqu’à 180€ de bonus de bienvenue pour les nouveaux clients
Voici quelques exemples d’offres de bienvenue disponible en ce moment :
- 80€ sont offerts chez Fortuneo pour une première ouverture de compte de dépôt associé à une carte Gold CB Mastercard gratuite sous conditions,
- 80€ sont également offerts chez BforBank et les six premiers mois sont gratuits pour l’ouverture effective d’un premier compte courant et la souscription de l’offre groupée BforZen,
- Jusqu’à 100€ sont offerts chez BoursoBank pour l’ouverture d’un premier compte bancaire mobile avec une carte bancaire,
- Jusqu’à 120€ sont offerts chez Monabanq avec une carte Visa écoresponsable Premier ou Platinum,
- Jusqu’à 180€ d’avantages sont offerts chez Hello bank! pour tous les nouveaux clients.
Avoir plusieurs comptes bancaires pour profiter des services en plus
Une personne multibancarisée a la possibilité de tirer profit des services supplémentaires et avantageux proposés par chacun des établissements auprès desquels elle possède un compte.
Les banques sont avant tout des entreprises et toutes n’ont pas les mêmes services ! Composer soit même son panel de services en piochant chez différents acteurs est de mise !
Voici des exemples de services innovants ou rares qui sont recherchés :
- Des cartes bancaires avec des plafonds plus élevés pour avoir plus de liberté dans ses achats,
- L’encaissement de chèques et le dépôt d’argent liquide pour alimenter le compte,
- Le découvert autorisé à frais réduits pour rééquilibrer le budget de manière temporaire,
- Des solutions de paiement mobile pour payer n’importe où en quelques clics,
- Des services Bourse pour investir facilement depuis un appareil mobile, diversifier les placements et optimiser les rendements,
- Des solutions d’investissement durables pour financer la transition écologique,
- Une assurance vie plus dynamique pour placer son épargne rien qu’avec son app bancaire mobile,
- Des comptes épargne différents pour faire fructifier son argent selon ses objectifs (prévoir la retraite, financer un achat immobilier, préparer des études, etc.) et son horizon de placement,
- L’accès au crédit à un meilleur taux pour financer différents projets ou l’acquisition d’un bien immobilier,
- Des conseillers disponibles en agence, par téléphone ou par messagerie sécurisée pour accompagner,
- Des frais plus transparents pour plus de visibilité,
- L’absence de frais à l’étranger sur les paiements et retraits.
- L’absence de frais de tenue de compte et, ou de cotisation à la carte bancaire,
- Des bons plans auprès d’enseignes partenaires pour acheter malin, du cashback, des codes promo ….
- Des outils innovants (agrégation de comptes, catégorisation des dépenses, analyse, budgétisation, sous-comptes, cagnotte, calcul d’empreinte carbone, épargne automatique) pour faciliter le quotidien,
- La possibilité de faire des dons pour soutenir des causes….
Le fait de disposer de plusieurs comptes ouverts n’est pas systématiquement synonyme de frais bancaires élevés.
Plus de 60% des clients BoursoBank (ex Boursorama Banque), Fortuneo, Revolut … ne payent aucuns frais bancaires !
Se multibancariser quand on est un professionnel
Comme les clients particuliers, les professionnels peuvent également avoir plusieurs comptes pros et bénéficier des nombreux avantages de la multibancarisation.
Les entreprises et travailleurs indépendants sont même ceux qui y gagnent le plus.
Les Fintechs ont littéralement révolutionné ce secteur en cassant les prix et en y ajoutant des services complémentaires.
Une étude menée par l’Observatoire du financement des entreprises (OFE)a permis de constater qu’en moyenne les entreprises payent entre 1100 à 1700€ par an.
Avec les Fintechs, elles peuvent économiser des milliers d’euros et gagner du temps.
Certains outils dits « tout-en-un » sont disponibles gratuitement et donnent accès à des services supplémentaires comme : la déclaration URSSAF, la gestion des notes de frais, le suivi de la partie comptable, des virements en devises moins chers et bien plus rapides, des cartes de paiement virtuelles, des assurances responsabilité civile pro, des conseils pour la création d’entreprise, une aide juridique …
Pour accéder à ce type de services, il faudra regarder du côté de : Qonto, Shine, Wise, …
Les freins à la multibancarisation
Revenons sur deux points importants qui peuvent bloquer certaines personnes.
Être multibancarisé pour réduire les frais bancaires
Contrairement aux idées reçues, la multibancarisation ne rime pas forcément avec plus de frais.
L’objectif est même de les alléger, de faire des économies, voire de gagner de l’argent avec un comportement opportuniste. En effet, puisque tous les établissements ont chacun leurs atouts, la stratégie consiste à utiliser chacun d’eux là où il est le meilleur.
En voici des exemples :
- Les comptes sont souvent sans frais de gestion chez les banques en ligne, néobanques et fintechs,
- Les cartes sans cotisation mensuelle sont disponibles auprès de Fortuneo, BforBank, Hello bank!, BoursoBank. Certaines proposent même des cartes haut de gamme gratuites mais qui s’accompagnent de conditions d’utilisation,
- Les cartes sans frais à l’étranger sont chez Fortuneo, Hello bank! et Monabanq,
- Les virements en devises les plus rapides et les moins chers sont possibles avec Wise,
- Les virements instantanés gratuits sont disponibles chez BoursoBank,
- Les paiements mobiles sont proposés par Revolut et BoursoBank,
- Les cartes virtuelles pour sécuriser les paiements en ligne sont accessibles chez Wise, Revolut et Fortuneo,
- Les offres de cashback sont incluses dans les cartes bancaires BoursoBank, Monabanq, Revolut et Hello bank,
- Le programme de parrainage est plutôt avantageux chez BoursoBank,
- Les prêts immobiliers sont sans frais de dossier et sans pénalité de remboursement anticipé chez les banques en ligne,
- Les taux d’épargne attractifs sont chez Revolut avec ses comptes flexibles, Fortuneo avec son Livret+ ainsi que Monabanq avec Rentabilis,
- Les frais de courtage en Bourse sont limités chez toutes les banques en ligne et les nouveaux courtiers comme Freedom24,
- Les assurances vie Boursorama Vie, Hello!, Fortuneo Vie et Monabanq Vie Premium sont sans frais d’entrée, ni de versement, ni d’arbitrage.
Néanmoins, la multibancarisation nécessite une bonne organisation pour éviter d’accumuler des frais supplémentaires.
Mobilité bancaire : le service qui fait tout pour vous
Qui aime gérer la paperasse, signer des documents, contacter des organismes pour modifier un virement ou prélèvement .. personne !
C’est pour cette raison que depuis la Loi Macron, la mobilité bancaire est facilitée. Un service est disponible dans chaque organisme et il peut gérer pour le nouveau client l’ouverture du nouveau compte, la fermeture de l’ancien et la gestion des virements et prélèvement.
C’est un service gratuit. Il faut juste prévoir quelques jours pour la mise en application.
Détenir plusieurs comptes courants pour une question de sécurité financière
Cette pratique qui consiste à diversifier ses comptes bancaires permet de sécuriser son argent.
Qui ne connait pas le vieil adage : «il ne faut pas mettre ses œufs dans le même panier » ?
Voici les bénéfices d’avoir plusieurs banques :
- L’utilisateur possède des comptes distincts pour séparer ses finances professionnelles et personnelles.
- En cas de faillite de la banque ou de blocage d’un compte, il lui reste une porte de sortie.
- Dans le cas où l’une des cartes est bloquée ou ne fonctionne pas, il peut toujours utiliser l’autre.
- Si le plafond de paiement est atteint, il est quand même possible de se retourner vers l’autre établissement.
- En diversifiant les investissements, il réduit le risque de perte de la totalité de son capital.
Au final, le choix des comptes à combiner dépend essentiellement des attentes et des profils de chacun. Bien souvent, le duo gagnant est la banque traditionnelle et la banque en ligne. Quoi qu’il en soit, il est maintenant beaucoup plus facile de gérer la multibancarisation grâce à l’agrégation de comptes. Les utilisateurs peuvent avoir recours à cette solution digitale pour regrouper tous leurs comptes en un seul, avoir un aperçu de l’ensemble et mieux contrôler leurs finances. De plus, il est aussi plus simple de changer de banque principale puisque les établissements disposent d’un service gratuit dont la mission est de faciliter la mobilité bancaire des clients.