L’ouverture d’un Plan d’Epargne en Actions est un choix pertinent pour les personnes souhaitant bénéficier de conditions fiscales avantageuses, tout en investissant en Bourse sur de nombreux titres de sociétés françaises et/ou européennes.
Pour bénéficier au mieux de tous les avantages qu’il propose (sans avoir trop d’inconvénients) et parce qu’on ne peut détenir qu’un seul PEA, il est préférable de connaître les rouages de son fonctionnement.
Quel est le principe du PEA en ligne ?
Concrètement, un PEA comporte deux parties : un compte en espèces et un portefeuille actions.
Le compte espèces du PEA permet le transit des fonds à l’occasion des opérations d’achat ou de vente, le versement d’éventuels dividendes et le prélèvement des frais des ordres exécutés.
Le portefeuille actions est destiné à recueillir les actions et les fonds investis. Lors de l’ouverture du PEA, le portefeuille est vide tant qu’il n’y a pas d’investissement. En pratique, le portefeuille sera composé de tous les investissements effectués.
Pour qui ? quel est l’intérêt d’ouvrir un PEA ?
Malgré son cadre fiscal avantageux, ne vous y aventurez pas sans une bonne connaissance des marchés financiers. Il va falloir être disposé à suivre en temps réel les évolutions et fluctuations boursières. Chaque personne (physique) ne peut en ouvrir qu’un seul.
Bon à savoir : la loi PACTE permet aux 18 à 25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents de détenir un PEA. Il s’agit d’un PEA jeune (limité à 20 000 € de versements), qui sera transformé en PEA classique à 25 ans.
Pour quelle rémunération, rendement ?
Le plafond des versements sur un PEA est porté à 150 000 €. En accumulant les plus-values et les dividendes il est possible de dépasser largement les 150 000 €. Le rendement est constitué par les dividendes des sociétés dont l’on a acquis les titres, et par ses plus-values de revente. Certains investisseurs orientent leur PEA en fonction des dividendes attendus, plutôt qu’en visant les plus-values, plus aléatoires.
Qu’en est-il de la fiscalité ?
La bonne nouvelle est que les gains au sein du PEA sont sans impôt, tant que l’épargnant ne fait pas de retrait.
La seule contrainte (si l’on peut dire) est qu’il va falloir être patient. L’épargnant ne paie pas d’impôt sur le revenu s’il sort les gains après 5 ans, uniquement les prélèvements sociaux (17,2% de la plus-value).
Comment trouver la meilleure banque PEA en ligne ?
Entre banques en ligne (préférable à la banque traditionnelle qui prélève souvent trop de frais) et courtiers spécialisés appelés aussi brokers vous aurez l’embarras du choix. Choisir le meilleur PEA en ligne n’est donc pas une mince affaire.
Hormis le fait de s’orienter vers un PEA accessible au grand public pour débuter, d’autres critères rentrent en ligne de compte, notamment :
- L’accès aux marchés souhaités
- Les droits de garde ou frais d’inactivité
- Le tarif des transactions (achat/vente)
- La simplicité et la fonctionnalité de l’interface
- Le service client
Afin d’y voir plus clair, voici les caractéristiques de frais pour chacun des quatre meilleurs PEA : Fortuneo, Saxo, Bourse Direct et BoursoBank (Ex Boursorama Banque).
- Pour tous, il n’y a aucuns frais d’inactivité ou de droit de garde (0 €).
- Au sujet du PEA Jeune, seuls Bourse Direct et BoursoBank le propose.
- Le dépôt minimum à l’ouverture est de 1 € pour Saxo et Bourse Direct, 100 € pour Fortuneo et 300 € pour BoursoBank.
- Aucun montant minimal par ordre, sauf BoursoBank qui facture 100 €
Ensuite, la différence se fera selon le montant de l’ordre. Avant d’opter pour tel ou tel PEA, il est bon de connaître le montant moyen des ordres envisagés. Moins de 500 € ? Plus ? 1500 € ? 3000 € ? Voici deux cas :
Les frais des banques pour les ordres inférieurs à 500 € :
Fortuneo : 0 € (pour le premier ordre du mois, dans sa formule Starter)
Saxo : 0,50 %
Bourse Direct : 0,99 € (0,50% maximum)
BoursoBank : 1,99 € (0,50% maximum)
Les frais pour les ordres entre 1000 et 2000 € :
Fortuneo : 0,35 %
Saxo : 2 €
Bourse Direct : 2,90 €
BoursoBank : 0,50%
En résumé pour votre future banque en ligne
Bourse Direct : Bien placé sur les prix, interface facile. Moins intéressant : un montant minimum pour les ordres (80€)
BoursoBank : Envisageable quand on souhaite avoir son compte courant et l’épargne dans le même panier. En négatif, on note les frais élevés à chaque ordre et ceux-ci doivent être de 100 € minimum.
Saxo : Des frais compétitifs surtout avec des ordres de plus de 500 €, une interface conviviale et intuitive. Un service client qui a eu de mauvais points mais en nette amélioration.
Fortuneo se place sur la première marche du podium ! Contrairement au précédent, c’est une banque et non pas un courtier en bourse, cela peut jouer en sa faveur. Excellent à plusieurs niveaux : tarifs, service client ainsi qu’un ordre gratuit par mois (non négligeable).
Si malgré ces explications vous hésitez à gérer vous-même des ordres, pensez à déléguer en optant pour une gestion pilotée.